קרן חירום משפחתית: כמה כסף צריך בצד ואיך בונים אותה בלי לוותר על הכול

רוב המשפחות בישראל מכירות את הרגע הזה: המקרר מתקלקל, הרכב צריך טיפול יקר או שאחד מבני הזוג מאבד את מקום העבודה, ופתאום מתברר שאין כרית ביטחון. במקרים כאלה רבים פונים למינוס בבנק, להלוואה מהירה או לפריסת תשלומים בכרטיס האשראי, וכל אחת מהאפשרויות האלה עולה ביוקר. קרן חירום היא הפתרון הפשוט והיעיל ביותר למצבים כאלה, ובכל זאת מעטים מקפידים לבנות אותה באופן מסודר. במדריך הזה נסביר מה היא קרן חירום, כמה כסף כדאי להחזיק בה, איפה לשמור אותו ואיך מתחילים גם כשנראה שאין מאיפה לחסוך.

מה זו בעצם קרן חירום

קרן חירום היא סכום כסף נזיל, כלומר כזה שאפשר למשוך תוך ימים ספורים ללא קנס, שמיועד אך ורק להוצאות בלתי צפויות. היא אינה חיסכון לחופשה, אינה כסף לרכישת רכב חדש ואינה השקעה שנועדה להניב תשואה גבוהה. התפקיד שלה אחד: לאפשר למשפחה לעבור תקופה קשה או הוצאה פתאומית בלי להיכנס לחובות.

ההבחנה הזו חשובה, כי משפחות רבות מחזיקות כסף בחשבון העו״ש ומרגישות שיש להן ביטחון, אבל בפועל הכסף הזה משמש גם להוצאות השוטפות ונשחק בהדרגה. ברגע שמגדירים סכום ייעודי ומפרידים אותו פיזית מהחשבון השוטף, קל הרבה יותר לשמור עליו ולא לגעת בו בלי סיבה אמיתית.

יש גם יתרון פסיכולוגי שקשה למדוד אבל קל להרגיש. משפחה שיודעת שיש לה כמה חודשי מחיה בצד מקבלת החלטות רגועות יותר, למשל לא נאלצת לקבל הצעת עבודה גרועה רק כי צריך משכורת מיד, ולא נגררת לעסקאות לחוצות.

כמה כסף צריך להחזיק בקרן

הכלל המקובל בקרב יועצים פיננסיים הוא סכום שמכסה בין שלושה לשישה חודשי הוצאות קבועות של משק הבית. חשוב לשים לב שמדובר בהוצאות ולא בהכנסות. אם משפחה מרוויחה סכום גבוה אבל מוציאה פחות, היא צריכה לחשב לפי מה שהיא באמת צריכה כדי לחיות: שכר דירה או משכנתא, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה וחינוך.

הטווח בין שלושה לשישה חודשים תלוי ביציבות התעסוקתית. זוג שכירים במקומות עבודה יציבים יכול להסתפק בקצה התחתון, בעוד עצמאים, פרילנסרים או משפחות עם מפרנס יחיד ירצו לשאוף לשישה חודשים ואף יותר. גם מצב בריאותי, גיל הילדים ומצב הרכב והדירה משפיעים על ההחלטה.

כדי לחשב, מומלץ לעבור על דפי החשבון וכרטיסי האשראי של שלושת החודשים האחרונים, לסכם את ההוצאות החיוניות ולהוציא מהן מותרות כמו מסעדות ומנויים שאפשר לבטל בשעת הצורך. התוצאה, כפול מספר החודשים שבחרתם, היא היעד שלכם.

איפה כדאי לשמור את הכסף

העיקרון המנחה הוא נזילות ושמירה על הקרן, לא תשואה. לכן אפיקים כמו מניות או קרנות סיכון אינם מתאימים, כי בדיוק ברגע שתצטרכו את הכסף השוק עלול להיות בירידה. מנגד, השארת הכסף בעו״ש ללא ריבית גורמת לו להישחק מול האינפלציה.

האפשרויות הנפוצות בישראל הן פיקדון בנקאי קצר טווח עם אפשרות יציאה, קרן כספית שמשקיעה באפיקים סולידיים וניתנת לפדיון מהיר, או חשבון חיסכון נפרד. לכל אחת מהאפשרויות מאפיינים שונים של עמלות, מיסוי וזמן משיכה, ולכן כדאי להשוות ולהתייעץ עם יועץ השקעות או יועץ פנסיוני מורשה לפני שמחליטים.

יש מי שמחלקים את הקרן לשני חלקים: חלק קטן נזיל לחלוטין להוצאות דחופות של ימים ספורים, וחלק גדול יותר באפיק סולידי שמניב ריבית מסוימת. החלוקה הזו מאפשרת ליהנות משני העולמות.

איך מתחילים כשאין מאיפה לחסוך

המשפט הנפוץ ביותר שעולה בשיחות על קרן חירום הוא שאין מאיפה. בפועל, כמעט בכל משק בית אפשר למצוא סכום חודשי צנוע להתחלה. הצעד הראשון הוא להגדיר הוראת קבע אוטומטית שמעבירה סכום קבוע לחשבון החיסכון ביום שבו נכנסת המשכורת, כך שהכסף לא נראה כזמין להוצאה.

כמה מקורות מוכרים לסכומים הראשונים:

• החזרי מס, מענקים או בונוסים שנכנסים מדי פעם
• ביטול מנויים שלא נעשה בהם שימוש, כמו ערוצי טלוויזיה או אפליקציות
• בדיקה מחודשת של ביטוחים וחבילות תקשורת והוזלתם
• מכירת חפצים שאינם בשימוש בבית

חשוב להציב יעדי ביניים. במקום לחשוב על סכום עתק, אפשר להתחיל ביעד של חודש הוצאות אחד, לחגוג אותו ואז להמשיך לחודש השני. ההתקדמות ההדרגתית יוצרת מוטיבציה ומחזקת את ההרגל.

מתי מותר להשתמש בקרן ומתי לא

אחד האתגרים הגדולים הוא המשמעת. ברגע שיש סכום יפה בחשבון, קל לשכנע את עצמנו שגם מבצע על טלוויזיה או טיסה זולה הם סוג של חירום. כדאי לקבוע מראש, יחד עם בן או בת הזוג, רשימה של מצבים שמצדיקים שימוש: אובדן הכנסה, הוצאה רפואית, תיקון דחוף בבית או ברכב ואירוע משפחתי בלתי צפוי.

כאשר משתמשים בקרן, השלב הבא הוא למלא אותה מחדש בהקדם האפשרי. מומלץ להגדיל זמנית את ההפקדה החודשית עד שהסכום חוזר ליעד, ורק אחר כך לחזור למטרות החיסכון האחרות.

כדאי גם לעדכן את היעד פעם בשנה. כשהמשפחה גדלה, עוברת דירה או משנה את רמת החיים, ההוצאות משתנות וכך גם הסכום הנדרש.

הקשר בין קרן חירום לשאר התכנון הפיננסי

קרן חירום היא הבסיס שעליו נבנה כל השאר. בלעדיה, כל השקעה לטווח ארוך חשופה לסכנה, כי בעת משבר נאלצים לפדות אותה בזמן הלא נכון. משפחה שיש לה קרן חירום יכולה להרשות לעצמה להשקיע לטווח ארוך בראש שקט.

במקרים של חובות בריבית גבוהה, כמו מינוס קבוע או הלוואות צרכניות יקרות, נהוג להמליץ לבנות קודם קרן חירום קטנה, ואז להתמקד בסגירת החובות, ורק לאחר מכן להשלים את הקרן לסכום המלא. כל מקרה לגופו, ושיחה עם יועץ כלכלי למשפחה יכולה לעזור לבנות סדר עדיפויות נכון.

לסיכום, קרן חירום אינה מותרות אלא כלי בסיסי לניהול כלכלי אחראי. היא דורשת סבלנות ומשמעת, אבל ההשקעה מחזירה את עצמה ברגע הראשון שבו מגיעה הוצאה בלתי צפויה ואתם יכולים לשלם אותה בלי לחץ ובלי ריבית. התחילו היום, גם בסכום קטן, והפכו את החיסכון להרגל קבוע.